Размышления по поводу кредита (2/2) / Бесіди про бізнес

alko | Супер писатель!

Re: Размышления по поводу кредита

[Re: Nick_Nissan] 12 ноября 2007 в 18:25

В ответ на:

В ответ на:

В ответ на:

В ответ на:

Все гораздо проще - Вы депозит делаете на 1 год! Максимум, который я видел - 3 года (но проценты были ниже, чем на 1 год).

Так что не факт, что через год вы сможете положить свои деньги под такие же проценты. Они могут снизиться. Я уже не говорю, как может измениться ситуация через 5-10 лет

Ну так кедит тоже можно взять на год. Или взять на большее время с возможностью ранней выплаты.

Ха... Еще раз перечитай пост топикстартера!
Кредит он хочет на 15 лет а депозит может разместить на год с последующим переразмещением или автоматическим продлением депозитного договора и все это ради того чтобы доход от депозита покрывал выплаты по кредиту. При взятии кредита сроком на год номер с нерасходованием основной суммы без дополнительного дохода в соответствующих объемах уже не проходит.

Ну так если он через год не сможет перевложить депозит под бОльший процент, чем будет платить на тот момент по кредиту то все равно не останется в пролете - просто вместо разницы в процентах помножнной на 15 летполучит эту разницу только за год.

Доходность такой операции при неизменной цене недвижимости -- 4% годовых в лучшем случае (16 - 12). Девальвация гривны или удешевление недвижимости более чем на 4% в год делает эту операцию попросту убыточной.

Olympic | Супер писатель!

Re: Размышления по поводу кредита

[Re: alko] 12 ноября 2007 в 18:39

Вот смотри. Я куплю сегодня квартиру за 100к. А за год цены упадут до 70к. И что, я попал или нет? Попал однозначно. Надо было ждать год и через год покупать? Купил с использованием кредита и депозита и недвижка упала, все равно попал? Надо было покупать через год по этой схеме?
То есть если недвижимость упадет в цене, а я ее куплю сейчас(в независимости от того в кредит или за свой нал), я попал. Это да. Но на что я попал?? на квартиру? на свой депозит? Я что-то потерял? Нет. Я потерял то что мог выиграть, если бы ждал пока недвижка упадет в цене.
Девальвация гривны по отношению к доллару? Спорный вопрос в рамках ожидаемого 4,9 гривны/1$ от НБУ.
Вообщем для себя выяснил что в общем схема рабочая. Спасибо за обсуждение. Есть разные варианты размещения денег и не обязательно под 16%.

Drunkard |

RE: Размышления по поводу кредита

[Re: Olympic] 12 ноября 2007 в 18:56

В ответ на:

В итоге я проживаю в своей квартире,из которой меня никто не выгонит, через 15 лет я становлюсь ее собственником и впридачу 100 куе на банковском счету. Рабочая ли схема? Есть ли ошибки и подводные камни?

Вполне рабочая, причем схема остается вполне имеющей смысл даже если "сыграют" риски по изменению процентных ставок и курсов валют (а они, заразы, очень вероятно что сыграют, как тебе тут уже подробненько объяснили). Если сыграют - то просто не "наваришься" на схеме, а чуть доплатишь, да и все.
Вижу еще один никем не упомянутый минус - это то, что 100 куе щаз и 100 куе через 15 лет - эт, зараза, сильно разные деньги. Вот эта разница, плюс все недополученные проценты - и есть "тебестоимость" твоей хаты при применении такой схемы, и не факт, что она по итогу окажется ниже, чем при варианте "тупо купить".
Зато вижу еще один никем не упомянутый плюс: в такой ситуации можно брать кредит не под залог кваритры, а под залог депозита. С одной стороны, такой вариант делает маловероятной играющую в твою пользу разницу процентных ставок (потому что кредит под залог депозита, имхо, дадут только в том банке, где леэит депозит, так что "надеяться" в такой ситуации можно только только на курсы валют). Зато депозит как залог - куда более привлекательная штука для банка, под такое дело можно пытаться получить ставочку пониже, и не понадобится страховка ни квартиры, ни жизни заемщика (а суммы за 15 лет набегут на это дело чувствительные), и с оформлением бамаг возни куда как меньше.

Конечно, сама фраза "кредит под залог депозита" это жесть для "нетренированного" уха, но на практике бывает.

SergiyUA | 13й таксопарк

Re: Размышления по поводу кредита

[Re: Nick_Nissan] 12 ноября 2007 в 23:08

В ответ на:

Ну так кедит тоже можно взять на год.

И каждый раз (каждый год

) в очередной раз попадать на сборы/поборы/комиссии банка.

SergiyUA | 13й таксопарк

Re: Размышления по поводу кредита

[Re: Olympic] 12 ноября 2007 в 23:12

В ответ на:

Есть разные варианты размещения денег и не обязательно под 16%.

Вот в этом направлении и надо думать!

SergiyUA | 13й таксопарк

Re: RE: Размышления по поводу кредита

[Re: Drunkard] 12 ноября 2007 в 23:15

В ответ на:

Конечно, сама фраза "кредит под залог депозита" это жесть для "нетренированного" уха, но на практике бывает.

Таки юзал.
И неоднократно.
Интересный инструмент, если брать не кредит, а кредитную линию (овердрафт).
У некоторых банков это штатная опция к кредиту.
Правда том тоже свои заморочки.
Если штатно овердрафт не предусмотрен, то головняка не меньше чем с обычным кредитом.

Nick_Nissan | Достоевский

Re: Размышления по поводу кредита

[Re: alko] 13 ноября 2007 в 00:00

В ответ на:

Чтобы распутаться давай вернемся к твоей фразе "По сути банки, у которых ставки в гривне выше, чем в долларах берут на себя риск форвард курса гривна/доллар". Каким образом, с твоей точки зрения, они эти риски берут на себя?

Грубо говоря они в целом должны людям гривны, а люди им должны доллары. Т.е. по сути банки сидят на куче долларов и основывясь на этом берут в долг много гривен.

В ответ на:

Мне кажется что ты считаешь что они будут обязаны делать что-то что на самом деле они либо делать не обязаны либо просто не делали и не делают.

Они будут обязаны отдать людям фиксированное количество гривен независимо от курса, а у них самих только доллары. Если ты кому-то должен 5 грн, то имея в кармане доллар будешь спать спокойно? Или будешь нервничать, что если курс станет 4.9, то на свой доллар ты 5 грн не купишь и придется ещё 10 коп где-то искать?

alko | Супер писатель!

Re: Размышления по поводу кредита

[Re: Nick_Nissan] 13 ноября 2007 в 10:20

В ответ на:

В ответ на:

Чтобы распутаться давай вернемся к твоей фразе "По сути банки, у которых ставки в гривне выше, чем в долларах берут на себя риск форвард курса гривна/доллар". Каким образом, с твоей точки зрения, они эти риски берут на себя?

Грубо говоря они в целом должны людям гривны, а люди им должны доллары. Т.е. по сути банки сидят на куче долларов и основывясь на этом берут в долг много гривен.

Ага

Сильно ошибаешься. Мухи - отдельно, котлеты - отдельно. По гривнам банки занимают у физлиц/юрлиц (под 16% в данном случае) и дают юрлицам (под 20%+). По долларам занимают у физлиц (под 9.5%) и на внешних рынках (под ~7%) и дают физлицам (под 12%). Банки связаны по рукам и ногам нормами резервирования (отдельно по гривнам и СКВ) и производить обмены как ты расписываешь в указанных объемах просто не в состоянии. Внутренний обмен производится в ОЧЕНЬ ограниченных объемах и обычно лишь для пополнения валютной кассы и обменников.

В ответ на:

В ответ на:

Мне кажется что ты считаешь что они будут обязаны делать что-то что на самом деле они либо делать не обязаны либо просто не делали и не делают.

Они будут обязаны отдать людям фиксированное количество гривен независимо от курса, а у них самих только доллары. Если ты кому-то должен 5 грн, то имея в кармане доллар будешь спать спокойно? Или будешь нервничать, что если курс станет 4.9, то на свой доллар ты 5 грн не купишь и придется ещё 10 коп где-то искать?

Щаз. Во-первых, то что ты написал бред про "только доллары" проверяется элементарно данными статистики по банковской системе (публикуется в частности на сайте НБУ и АУБ). А во-вторых, в отличие от других субъектов экономики у коммерческих банков есть лицензия на "печатание" денег - они могут (и делают это постоянно) навыдавать кредитов не на ту сумму которая есть а на ту которая покрывается резервами.

Усі сторінки

Размышления по поводу кредита (2/2)

Размышления по поводу кредита (2/2)

Додаткова інформація

Модератор: